Por Sanjay Xá
Os códigos QR (Quick Response) são inevitáveis e a Índia rural não ficou imune a essa magia, pois eles facilitaram muito a coleta de dados de pagamentos de pequenas empresas, a ponto de até mesmo pessoas sem conhecimentos financeiros poderem usá-los com facilidade, afirmam especialistas.
À medida que a Índia se recupera da mortal pandemia da Covid-19, as discussões sobre micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) aumentaram rapidamente. Todas as plataformas estão discutindo os obstáculos enfrentados por esse setor, mas um resultado concreto dessas discussões ainda não foi alcançado, pois a indústria ainda está lutando para encontrar uma base para seguir em frente.
A Índia urbana está relativamente bem equipada com recursos, embora não seja imune a crises, mas é a Índia rural que sofre o impacto de eventos importantes, como a desmonetização e a pandemia da Covid-19.
No início de 2022, o ministro das MPMEs, Narayan Rane, citou um relatório de pesquisa na Lok Sabha e afirmou que, durante o ano fiscal de 2021, 67% das MPMEs foram temporariamente fechadas por até três meses devido à Covid. Mais de 50% das unidades respondentes testemunharam uma redução de mais de 25% em suas receitas em 2020-21.
Os cinco problemas mais críticos enfrentados pelas MPMEs foram identificados como liquidez (55% das unidades), novos pedidos (17% das unidades), mão de obra (9% das unidades), logística (12% das unidades) e disponibilidade de matéria-prima (8% das unidades), de acordo com os dados.
No entanto, algo que funcionou para as pequenas empresas, especialmente nas zonas rurais da Índia, foi a impressionante penetração da conectividade digital durante o período da Covid. Atualmente, a maioria das empresas na zona rural utiliza pagamentos digitais através de códigos QR.
Após a desmonetização e a pandemia, houve um aumento significativo nos pagamentos digitais na economia rural. Essa mudança de comportamento levou várias partes interessadas, incluindo plataformas de tecnologia agrícola, empresas urbanas do campo à mesa e direto ao consumidor (D2C), a participar ativamente da cadeia de valor.
“Com o avanço tecnológico, as áreas rurais da Índia passaram por mudanças positivas”, disse Sanjay Shah, diretor de operações da Fundação Wadhwani, Índia/Sudeste Asiático. “Um exemplo é o uso generalizado de códigos QR por MPMEs, permitindo transações contínuas, expandindo seu alcance para um público mais amplo e facilitando o crescimento dos negócios. Os códigos QR trouxeram transparência, promoveram pagamentos digitais e reduziram os custos de transação. Mais importante ainda, eles conectaram as áreas rurais com o resto do mundo. O futuro da economia rural da Índia parece muito mais promissor com a implementação generalizada de códigos QR, pois eles podem ajudar as MPMEs a alcançar uma base de clientes mais ampla.”
De acordo com os dados (fontes do setor), o crescimento mensal da adesão de comerciantes aumentou de 8% para 23% nos últimos 12 meses. Além disso, a taxa de retenção de comerciantes rurais é de 66%. Adicionalmente, o número médio de transações em áreas rurais aumentou de menos de uma para cinco.
“As MPMEs, sendo microempreendedores que operam seus negócios, muitas vezes carecem de presença institucional em muitos casos. No entanto, o cenário está mudando à medida que os bancos, incluindo bancos públicos, privados e regionais, adotam cada vez mais a tecnologia digital, particularmente com a adoção da Interface de Pagamentos Unificada (UPI). Os códigos QR, habilitados pela UPI e complementados pela JAM Trinity (Jan Dhan, Aadhaar e Mobile), estão liderando o caminho para a inclusão digital das MPMEs rurais. Esse desenvolvimento não é um mito, mas uma realidade”, disse Ramprashanth Ganesan, diretor de estratégia da IppoPay.
Falando sobre pagamentos digitais, o Banco Estatal da Índia (SBI) afirmou em um relatório que a porcentagem total de pagamentos digitais em relação ao PIB nominal aumentou de 668% no ano fiscal de 2016 para 767% no ano fiscal de 2023. Além disso, os pagamentos digitais de varejo (excluindo RTGS) como porcentagem do PIB atingiram 242% no ano fiscal de 2023, ante 129% no ano fiscal de 2016.
Entre todos os modos de pagamento, a Interface de Pagamentos Unificada (UPI) emergiu como o método mais popular e preferido na Índia. Ela foi pioneira nas transações pessoa a pessoa (P2P) e pessoa a comerciante (P2M), representando aproximadamente 73% do total de pagamentos digitais no país.
O volume de transações UPI aumentou várias vezes, passando de 1,8 crore no ano fiscal de 2017 para 8.375 crore no ano fiscal de 2023. O valor das transações UPI também registrou um crescimento substancial, passando de 6.947 crore para 139 lakh crore durante o mesmo período, o que representa um aumento notável de 2004 vezes.
O relatório da SBI afirma que as áreas rurais e semiurbanas representam agora 60% da participação no valor/volume da UPI, desmontando a percepção popular de que as áreas metropolitanas/urbanas são os centros da adoção e das inovações em pagamentos digitais. Os 15 principais estados representaram cerca de 90% da participação em valor/volume.
De acordo com uma pesquisa realizada pela NeoGrowth, uma instituição financeira digital voltada para MPMEs, cerca de 70% das MPMEs acreditam que mais da metade de suas vendas no varejo será feita por meio da UPI. O estudo intitulado ‘Decodificando os pagamentos digitais: uma perspectiva do varejista’ afirmou que cerca de 80% dos varejistas utilizam pagamentos digitais para receber pagamentos de clientes devido à conveniência.
“À medida que 1,4 bilhão de pessoas neste país caminham para uma sociedade sem dinheiro físico, os códigos QR tornaram-se onipresentes em toda a Índia e provaram ser uma ferramenta poderosa para impulsionar o desenvolvimento econômico no país, especialmente para as MPMEs. Com essa tecnologia, as empresas agora podem expandir seu alcance e melhorar suas vendas. À medida que os códigos QR continuam a ganhar força, espera-se que estimulem ainda mais o crescimento e o desenvolvimento nas áreas rurais”, disse Sanjeev Kumar, cofundador, diretor executivo e CEO da Spice Money.
A economia rural não se resume apenas à agricultura
Ao analisar a economia rural, ela é frequentemente associada ao setor agrícola; no entanto, ela é mais orientada para os negócios do que para a agricultura. Enquanto a agricultura e os setores afins contribuem com aproximadamente 17 a 18% do PIB total da Índia, os setores não agrícolas, particularmente as MPMEs envolvidas na manufatura, construção e serviços, contribuem com cerca de 28 a 29%.
Com uma população de 68%, a economia rural da Índia contribui atualmente com cerca de 46% para o PIB do país, com 33% das poupanças e 64% do total das despesas.
Ganesan, da IppoPay, afirmou que a saúde das MPMEs rurais, semelhante à da agricultura indiana, está intimamente ligada às estações das monções. Felizmente, a Índia teve quatro anos consecutivos de monções normais a acima da média, e a previsão é de mais um ano de monções normais em 2023.
“Isso é crucial porque o consumo rural está intimamente ligado à produção agrícola. Outros indicadores, como os volumes de consumo de bens de consumo rápido (FMCG) rurais (que apresentaram uma taxa de declínio menor no quarto trimestre do ano fiscal de 2023 em comparação com os trimestres anteriores) e as vendas de tratores, apontam para uma recuperação econômica geral nas áreas rurais”, acrescentou Ganesan.
A luta continua
No passado recente, vários desafios, como a desmonetização, a implementação do GST e a pandemia, levaram ao fechamento de muitas MPMEs, juntamente com dificuldades em arcar com as despesas salariais, resultando em demissões. Questões como liquidez financeira e pagamento de dívidas também surgiram.
De acordo com um relatório, estima-se que 5,9% do valor agregado bruto (VAB) da economia indiana, que totaliza 10,7 lakh crore de rúpias, esteja retido em pagamentos atrasados de compradores a fornecedores de micro, pequenas e médias empresas (MPME).
Um relatório da Global Alliance for Mass Entrepreneurship (GAME) com a Dun and Bradstreet e a Omidyar Network India destacou que os atrasos nos pagamentos aos fornecedores de MPMEs continuam sendo um problema endêmico e intratável na Índia há mais de 15 anos.
O relatório afirmou: “O problema não é novo nem uma consequência da pandemia. A proporção das vendas das MPMEs afetadas por contas a receber atrasadas permaneceu consistente e estável durante anos antes da pandemia.”
Embora as restrições econômicas durante esse período tenham intensificado o problema, os números dos cinco anos anteriores não eram menos alarmantes, mencionou.
Os especialistas defenderam o acompanhamento constante do setor e o apoio, com isenção das MPMEs de algumas obrigações legais e declarações, juros elevados e aumento do custo das matérias-primas.
Ao falar sobre as MPMEs rurais, Aggarwal mencionou: “Elas precisam de apoio para desenvolver o empreendedorismo, aumentar o emprego, melhorar a educação e a literacia financeira. Para que as MPMEs cresçam na Índia rural, é necessário que haja prosperidade e um sentimento de positividade na Índia rural. Elas precisam de ser as porta-bandeiras do empreendedorismo rural.”
Shah mencionou que, na Índia, existe uma opção para pequenas empresas realizarem transações seguras e protegidas. Conscientização sobre as soluções tecnológicas disponíveis, juntamente com uma variedade de incentivos do governo e de várias organizações do setor. Além disso, as carteiras digitais de pagamento permitem que as MPMEs operem sem dinheiro, tornando as transações de baixo valor mais convenientes.
Literacia financeira e digital para MPMEs rurais
Anteriormente, a inclusão financeira era tão importante para os formuladores de políticas quanto é atualmente. No entanto, à medida que a Índia se esforça para se tornar uma economia de US$ 5 trilhões, há uma necessidade de impulsionar a economia rural. A economia rural enfrenta desafios como a falta de infraestrutura bancária, o analfabetismo financeiro generalizado e o acesso limitado a serviços financeiros formais, o que representa um desafio significativo para os comerciantes na Índia rural.
“As NBFCs e os bancos estão fazendo sua parte para melhorar a inclusão financeira, e serviços como serviços bancários, empréstimos e seguros estão sendo oferecidos à população carente e sem acesso a serviços bancários. A infraestrutura digital tem um grande potencial de desenvolvimento nas áreas rurais, e é preciso trabalhar no acesso a smartphones e no conhecimento para usar aplicativos financeiros e na educação sobre o uso, evitando fraudes e construindo confiança na digitalização”, disse Sameer Aggarwal, fundador e CEO da RevFin.
Especialistas afirmaram que as MPMEs e as organizações financeiras precisam manter uma comunicação constante com os clientes para explicar e explorar oportunidades em que eles possam usar as plataformas digitais em seu estilo de vida e, para isso, podem contar com seus agentes de campo ou educadores locais, ONGs focadas em aumentar a educação financeira entre homens, mulheres e jovens da Índia rural.
“Embora a infraestrutura financeira digital (DFI) tenha ampliado o acesso aos serviços financeiros nas áreas rurais, ela por si só não pode garantir a inclusão financeira. A falta de alfabetização digital, os altos custos dos dados móveis e o acesso limitado a serviços financeiros e bancários ainda são grandes obstáculos. Aumentar a inclusão das DFIs nas áreas rurais requer uma abordagem multifacetada que vai além da tecnologia. Requer intervenções que se traduzam em educação e treinamento capazes de superar a exclusão digital e buscar uma inclusão financeira verdadeira e equitativa na Índia rural”, acrescentou Shah.
Para alcançar o cargo de primeiro-ministro Narendra Modi‘Para alcançar a meta ambiciosa de tornar a Índia uma economia de US$ 5 trilhões, é imperativo enfrentar certos desafios enfrentados pelas MPMEs rurais. Esses desafios incluem a necessidade de treinamento em educação financeira, acesso a crédito e tecnologia.
De acordo com a Corporação Financeira Internacional (IFC), a Índia abriga 55,8 milhões de MPMEs que empregam cerca de 124 milhões de pessoas, com cerca de 60% dessas empresas localizadas em áreas rurais.
Uma pesquisa realizada pela Development Intelligence Unit e pela Development Alternatives em dezembro de 2022 revelou que cerca de 44% dos jovens adultos que residem na zona rural da Índia aspiram a abrir seus próprios negócios. Portanto, com o apoio adequado, as PMEs rurais podem desempenhar um papel significativo no desenvolvimento econômico da Índia, criando empregos, aumentando a renda e aliviando a pobreza.
Leia o artigo online aqui: https://www.businessworld.in/article/MSME-Sector-Decoding-Rural-India-s-Growth-Led-By-QR-Codes/25-05-2023-477940/
