Oleh Sanjay Shah
Kode respons cepat (QR) tidak dapat dihindari dan pedesaan India tidak tersentuh oleh keajaiban ini karena mereka telah membuat pengumpulan data pembayaran usaha kecil menjadi sangat mudah sehingga bahkan orang yang buta huruf secara finansial pun dapat menggunakannya dengan mudah, kata para ahli
Seiring dengan pulihnya India dari pandemi Covid-19 yang mematikan, pembicaraan mengenai usaha mikro, kecil dan menengah (UMKM) telah meningkat dengan cepat. Setiap platform lain terlihat berbicara tentang rintangan yang dihadapi oleh sektor ini, namun, hasil konkret dari diskusi-diskusi ini belum menyentuh tanah karena industri ini masih berjuang untuk menemukan basis untuk bergerak maju.
Perkotaan India memiliki sumber daya yang cukup, meskipun tidak kebal terhadap krisis, tetapi pedesaan India lah yang menanggung beban dari peristiwa-peristiwa besar seperti demonetisasi dan pandemi Covid-19.
Pada awal tahun 2022, Menteri UMKM Narayan Rane di Lok Sabha mengutip sebuah laporan survei dan mengatakan bahwa selama tahun fiskal 2021, 67 persen UMKM ditutup sementara hingga tiga bulan karena Covid. Lebih dari 50 persen unit responden mengalami penurunan lebih dari 25 persen dalam pendapatan mereka pada tahun 2020-21.
Lima masalah paling kritis yang dihadapi oleh UMKM diidentifikasi sebagai likuiditas (55 persen unit), pesanan baru (17 persen unit), tenaga kerja (sembilan persen unit), logistik (12 persen unit) dan ketersediaan bahan baku (delapan persen unit), sesuai dengan data.
Namun, satu hal yang berhasil untuk bisnis kecil, terutama di pedesaan India, adalah penetrasi konektivitas digital yang menakjubkan selama periode Covid. Saat ini, mayoritas bisnis di daerah pedesaan menggunakan pembayaran digital yang dipimpin oleh kode QR.
Setelah demonetisasi dan pandemi, terjadi lonjakan pembayaran digital yang signifikan dalam ekonomi pedesaan. Pergeseran perilaku ini telah mendorong berbagai pemangku kepentingan, termasuk platform teknologi pertanian, perusahaan pertanian-ke-petani dan perusahaan direct-to-consumer (D2C), untuk secara aktif berpartisipasi dalam rantai nilai.
"Dengan kemajuan teknologi, daerah pedesaan di India telah mengalami perubahan yang positif," kata Sanjay Shah, Chief Operating Officer Wadhwani Foundation, India/Asia Tenggara. "Salah satu contohnya adalah meluasnya penggunaan kode QR oleh UMKM, yang memungkinkan transaksi tanpa batas, memperluas jangkauan mereka ke audiens yang lebih luas, dan memfasilitasi pertumbuhan bisnis. Kode QR telah menghadirkan transparansi, mendorong pembayaran digital, dan mengurangi biaya transaksi. Yang paling penting, mereka telah menghubungkan daerah pedesaan dengan seluruh dunia. Masa depan ekonomi pedesaan India terlihat jauh lebih cerah dengan implementasi kode QR yang meluas, karena kode QR dapat membantu UMKM menjangkau basis pelanggan yang lebih luas."
Berdasarkan data (sumber industri), pertumbuhan penerimaan pedagang dari bulan ke bulan telah meningkat dari delapan persen menjadi 23 persen dalam 12 bulan terakhir. Selain itu, tingkat retensi merchant di daerah pedesaan mencapai 66 persen. Selain itu, jumlah rata-rata transaksi di daerah pedesaan telah meningkat dari kurang dari satu menjadi lima transaksi.
"UMKM, sebagai pengusaha mikro yang menjalankan bisnis mereka, seringkali tidak memiliki kehadiran institusional dalam banyak kasus. Namun, skenario ini berubah karena bank-bank, termasuk bank-bank sektor publik, swasta, dan regional, semakin merangkul teknologi digital, terutama dengan adopsi Unified Payments Interface (UPI). Kode QR, yang diaktifkan melalui UPI dan dilengkapi dengan JAM Trinity (Jan Dhan, Aadhaar, dan Mobile), memimpin dalam hal digitalisasi termasuk UMKM di pedesaan. Perkembangan ini bukanlah mitos tetapi sebuah kenyataan," kata Ramprashanth Ganesan, Chief Strategy Officer, IppoPay.
Berbicara tentang pembayaran digital, State Bank of India (SBI) dalam sebuah laporannya mengatakan bahwa total persentase pembayaran digital terhadap PDB nominal telah meningkat menjadi 767 persen pada FY23 dari 668 persen pada FY16. Selain itu, pembayaran digital ritel (tidak termasuk RTGS) sebagai persentase dari PDB telah mencapai 242 persen pada FY23, naik dari 129 persen pada FY16.
Di antara semua mode pembayaran, Antarmuka Pembayaran Terpadu (UPI) telah muncul sebagai metode yang paling populer dan disukai di India. UPI telah memelopori transaksi orang-ke-orang (P2P) dan juga transaksi orang-ke-pedagang (P2M), yang menyumbang sekitar 73 persen dari total pembayaran digital di negara ini.
Volume transaksi UPI telah meningkat berkali-kali lipat dari 1,8 crore pada FY17 menjadi 8,375 crore pada FY23. Nilai transaksi UPI juga telah mengalami pertumbuhan substansial, meningkat dari Rs 6.947 crore menjadi Rs 139 lakh crore selama periode yang sama, yang mewakili peningkatan yang luar biasa dari tahun 2004.
Laporan SBI mengatakan bahwa daerah pedesaan dan semi-perkotaan kini menyumbang 60 persen dari nilai/volume UPI, mematahkan persepsi populer bahwa daerah metro/perkotaan merupakan pusat adopsi dan inovasi pembayaran digital. Lima belas negara bagian teratas menyumbang sekitar 90 persen dari pangsa nilai/volume.
Bahkan menurut sebuah survei yang dilakukan oleh NeoGrowth, pemberi pinjaman digital yang berfokus pada UMKM, sekitar 70 persen UMKM percaya bahwa lebih dari separuh penjualan ritel mereka akan menggunakan UPI. Studi berjudul 'Decoding digital payments: a retailer perspective' menyatakan bahwa hampir 80 persen peritel menggunakan pembayaran digital untuk pembayaran pelanggan karena alasan kenyamanan.
"Ketika 1,4 miliar orang di negara ini bergerak menuju masyarakat tanpa uang tunai, kode QR telah ada di mana-mana di seluruh Bharat dan telah terbukti menjadi alat yang ampuh untuk mendorong pembangunan ekonomi di India, terutama untuk UMKM. Dengan teknologi ini, bisnis sekarang dapat memperluas jangkauan mereka dan meningkatkan penjualan mereka. Seiring dengan semakin populernya kode QR, kode ini diharapkan dapat semakin memacu pertumbuhan dan perkembangan di daerah pedesaan," ujar Sanjeev Kumar, Co-founder, Direktur Eksekutif dan CEO, Spice Money.
Ekonomi pedesaan tidak hanya tentang pertanian
Ketika menganalisis ekonomi pedesaan, hal ini sering dikaitkan dengan sektor pertanian, namun, hal ini lebih dipimpin oleh bisnis daripada pertanian. Sementara sektor pertanian dan sektor-sektor yang terkait menyumbang sekitar 17 hingga 18 persen dari total PDB India, sektor-sektor non-pertanian, khususnya UMKM yang terlibat dalam manufaktur, konstruksi, dan jasa, menyumbang sekitar 28 hingga 29 persen.
Dengan populasi sebesar 68 persen, ekonomi pedesaan India saat ini berkontribusi sekitar 46 persen terhadap PDB India, dengan 33 persen tabungan dan 64 persen dari total pengeluaran.
Ganesan dari IppoPay mengatakan bahwa kesehatan UMKM pedesaan, mirip dengan pertanian India, terkait erat dengan musim hujan. Untungnya, India telah mengalami empat tahun berturut-turut musim hujan yang normal hingga di atas rata-rata, dan diproyeksikan akan mengalami satu tahun lagi musim hujan yang normal pada tahun 2023.
"Hal ini sangat penting karena konsumsi pedesaan terkait erat dengan produksi pertanian. Indikator-indikator lain, seperti volume konsumsi FMCG di pedesaan (yang telah menunjukkan tingkat penurunan yang lebih rendah di Q4FY23 dibandingkan dengan kuartal-kuartal sebelumnya) dan penjualan traktor, menunjukkan adanya pemulihan ekonomi secara keseluruhan di daerah pedesaan," tambah Ganesan.
Perjuangan terus berlanjut
Di masa lalu, berbagai tantangan seperti demonetisasi, implementasi GST, dan pandemi menyebabkan penutupan banyak UMKM, bersama dengan kesulitan dalam memenuhi biaya gaji, yang mengakibatkan pemutusan hubungan kerja (PHK). Masalah seperti likuiditas keuangan dan pembayaran utang juga muncul.
Menurut sebuah laporan, sekitar 5,9 persen dari nilai tambah bruto (GVA) dalam ekonomi India, yang berjumlah Rs 10,7 lakh crore, terjebak dalam pembayaran yang tertunda dari pembeli ke pemasok Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM).
Sebuah laporan dari Global Alliance for Mass Entrepreneurship (GAME) bersama Dun and Bradstreet dan Omidyar Network India menyoroti bahwa penundaan pembayaran kepada pemasok UMKM masih menjadi masalah yang endemik dan sulit diselesaikan di India selama lebih dari 15 tahun.
Laporan tersebut menyatakan, "Masalah ini bukanlah hal baru atau akibat dari pandemi. Proporsi penjualan UMKM yang terdampak oleh penundaan piutang tetap konsisten dan stabil selama bertahun-tahun sebelum pandemi."
Meskipun penguncian ekonomi selama periode ini memang memperparah masalah, angka-angka dalam lima tahun sebelumnya juga tidak kalah mengkhawatirkan, kata laporan itu.
Para ahli mengusulkan agar sektor ini terus dipegang dan didukung di mana UMKM dapat dibebaskan dari beberapa kewajiban dan deklarasi hukum, bunga yang tinggi, dan biaya bahan baku yang terus meningkat.
Berbicara tentang UMKM pedesaan, Aggarwal menyebutkan, "Mereka membutuhkan dukungan dalam membangun kewirausahaan, meningkatkan lapangan kerja, meningkatkan literasi keuangan dan pendidikan. Agar UMKM dapat tumbuh di pedesaan India, harus ada kemakmuran dan rasa positif di pedesaan India. Mereka harus menjadi pembawa obor untuk kewirausahaan pedesaan."
Shah menyebutkan bahwa di India, ada pilihan bagi bisnis kecil untuk melakukan transaksi yang aman dan terjamin. Kesadaran akan solusi teknologi yang tersedia bersama dengan berbagai insentif dari pemerintah dan berbagai organisasi klaster. Selain itu, dompet pembayaran digital memungkinkan UMKM untuk beroperasi tanpa uang tunai, membuat transaksi bernilai rendah menjadi lebih mudah.
Literasi keuangan dan digital untuk UMKM pedesaan
Sebelumnya, inklusi keuangan merupakan hal yang penting bagi para pembuat kebijakan seperti saat ini. Namun, seiring upaya India untuk menjadi negara dengan perekonomian senilai lima triliun dolar AS, ada kebutuhan untuk meningkatkan perekonomian pedesaan. Ekonomi pedesaan menghadapi tantangan-tantangan seperti kurangnya infrastruktur perbankan, meluasnya buta huruf keuangan, dan terbatasnya akses ke layanan-layanan keuangan formal, yang menjadi tantangan yang signifikan bagi para pedagang di pedesaan India.
"NBFC, bank-bank melakukan bagian mereka untuk meningkatkan inklusi keuangan dan layanan-layanan seperti perbankan, peminjaman, layanan asuransi ditawarkan kepada populasi yang tidak terlayani dan tidak memiliki rekening bank. Infrastruktur digital memiliki cakupan utama dalam pengembangan di daerah pedesaan dan pekerjaan perlu dilakukan seputar akses smartphone dan pengetahuan untuk menggunakan aplikasi keuangan dan edukasi tentang penggunaan, menghindari penipuan, membangun kepercayaan dalam digitalisasi, "kata Sameer Aggarwal, Pendiri dan CEO, RevFin.
Para ahli mengatakan bahwa UMKM dan organisasi keuangan perlu menjaga komunikasi yang konstan dengan pelanggan untuk menjelaskan dan mengeksplorasi peluang di mana mereka dapat menggunakan platform digital di seluruh gaya hidup mereka dan untuk itu, mereka dapat memiliki agen lapangan atau pendidik di lapangan, LSM yang berfokus pada peningkatan literasi keuangan di antara pria, wanita dan pemuda di pedesaan India.
"Meskipun infrastruktur keuangan digital (DFI) telah memperluas akses ke layanan keuangan di daerah pedesaan, namun hal ini tidak dapat menjamin inklusi keuangan. Kurangnya literasi digital, biaya data seluler yang tinggi, serta terbatasnya akses ke layanan keuangan dan perbankan masih menjadi penghalang utama. Meningkatkan inklusivitas LKM di daerah perdesaan membutuhkan pendekatan multi-segi di luar teknologi. Hal ini membutuhkan intervensi yang diterjemahkan ke dalam pendidikan dan pelatihan yang dapat menjembatani kesenjangan digital dan berusaha menuju inklusi keuangan yang adil dan benar di daerah pedesaan India," tambah Shah.
Untuk mencapai Perdana Menteri Narendra Modi's ambisius untuk menjadikan India sebagai negara dengan ekonomi senilai USD 5 triliun, sangat penting untuk mengatasi tantangan-tantangan tertentu yang dihadapi oleh UMKM pedesaan. Tantangan-tantangan ini termasuk kebutuhan akan pelatihan literasi keuangan, akses ke kredit, dan teknologi.
Menurut International Finance Corporation (IFC), India adalah rumah bagi 55,8 juta UMKM yang mempekerjakan hampir 124 juta orang, dengan sekitar 60% dari perusahaan-perusahaan ini berlokasi di daerah pedesaan.
Sebuah survei yang dilakukan oleh Unit Intelijen Pembangunan dan Alternatif Pembangunan pada bulan Desember 2022 mengungkapkan bahwa sekitar 44 persen orang dewasa muda yang tinggal di daerah pedesaan India bercita-cita untuk memulai bisnis mereka sendiri. Oleh karena itu, dengan dukungan yang tepat, UKM pedesaan dapat memainkan peran penting dalam pembangunan ekonomi India dengan menciptakan lapangan pekerjaan, meningkatkan pendapatan, dan mengentaskan kemiskinan.
Baca artikel online di sini: https://www.businessworld.in/article/MSME-Sector-Decoding-Rural-India-s-Growth-Led-By-QR-Codes/25-05-2023-477940/
