Por Sanjay Shah
Los códigos de respuesta rápida (QR) son ineludibles y la India rural no es ajena a esta magia, ya que han facilitado enormemente la recopilación de datos de pago de las pequeñas empresas, hasta el punto de que incluso un analfabeto financiero puede utilizarlos con facilidad, según los expertos.
A medida que India se recupera de la mortífera pandemia de Covid-19, las conversaciones sobre las microempresas y las pequeñas y medianas empresas (mipymes) han aumentado rápidamente. En todas las plataformas se habla de los obstáculos a los que se enfrenta este sector; sin embargo, aún no se ha llegado a un resultado concreto de estos debates, porque el sector sigue luchando por encontrar una base sobre la que avanzar.
La India urbana está algo dotada de recursos, aunque no es inmune a las crisis, pero es la India rural la que se lleva la peor parte de acontecimientos importantes como la desmonetización y la pandemia de Covid-19.
A principios de 2022, el ministro de MIPYMES Narayan Rane citó en Lok Sabha un informe de una encuesta y afirmó que, durante el ejercicio fiscal 21, el 67% de las MIPYMES cerraron temporalmente hasta tres meses debido a Covid. Más del 50% de las unidades encuestadas experimentaron una disminución de más del 25% en sus ingresos en 2020-21.
Según los datos, los cinco problemas más críticos a los que se enfrentan las mipymes son la liquidez (55% de las unidades), los nuevos pedidos (17% de las unidades), la mano de obra (9% de las unidades), la logística (12% de las unidades) y la disponibilidad de materias primas (8% de las unidades).
Sin embargo, algo que funcionó para las pequeñas empresas, especialmente en la India rural, fue la asombrosa penetración de la conectividad digital durante el periodo Covid. En la actualidad, la mayoría de las empresas del cinturón rural utilizan pagos digitales basados en códigos QR.
Tras la desmonetización y la pandemia, se ha producido un aumento significativo de los pagos digitales en la economía rural. Este cambio de comportamiento ha dado lugar a la participación activa en la cadena de valor de diversas partes interesadas, como plataformas agrotecnológicas, empresas urbanas "de la granja al tenedor" y empresas de venta directa al consumidor (D2C).
"Con los avances tecnológicos, las zonas rurales de la India han experimentado cambios positivos", ha declarado Sanjay Shah, Director de Operaciones de la Fundación Wadhwani, India/Sudeste Asiático. "Un ejemplo es el uso generalizado de los códigos QR por parte de las mipymes, lo que permite realizar transacciones sin contratiempos, ampliar su alcance a un público más amplio y facilitar el crecimiento empresarial. Los códigos QR han aportado transparencia, promovido los pagos digitales y reducido los costes de transacción. Y lo que es más importante, han conectado las zonas rurales con el resto del mundo. El futuro de la economía rural de la India parece mucho más prometedor con la implantación generalizada de los códigos QR, ya que pueden ayudar a las mipymes a llegar a una base de clientes más amplia."
Según los datos (fuentes del sector), el crecimiento intermensual de la incorporación de comerciantes ha pasado del 8% al 23% en los últimos 12 meses. Además, la tasa de retención de comerciantes rurales es del 66%. Además, el número medio de transacciones en las zonas rurales ha pasado de menos de una a cinco.
"Las mipymes, al ser microempresarios que gestionan sus negocios, suelen carecer en muchos casos de presencia institucional. Sin embargo, el panorama está cambiando a medida que los bancos, incluidos los del sector público, los privados y los regionales, adoptan cada vez más la tecnología digital, en particular con la adopción de la Interfaz Unificada de Pagos (UPI). Los códigos QR, habilitados a través de UPI y complementados por la Trinidad JAM (Jan Dhan, Aadhaar y Móvil), están liderando el camino hacia la inclusión digital de las mipymes rurales. Este avance no es un mito, sino una realidad", afirma Ramprashanth Ganesan, director de estrategia de IppoPay.
Hablando de pagos digitales, el Banco Estatal de la India (SBI) en un informe dijo que el porcentaje total de pagos digitales al PIB nominal ha aumentado a 767 por ciento en FY23 de 668 por ciento en FY16. Además, los pagos digitales al por menor (excluyendo RTGS) como porcentaje del PIB han alcanzado el 242 por ciento en el año fiscal 23, frente al 129 por ciento en el año fiscal 16.
Entre todos los modos de pago, la Interfaz Unificada de Pagos (UPI) se ha convertido en el método más popular y preferido en la India. Ha sido pionera en las transacciones de persona a persona (P2P) y de persona a comerciante (P2M), y representa aproximadamente el 73% del total de pagos digitales del país.
El volumen de transacciones UPI se ha multiplicado por múltiples, pasando de 1,8 millones de rupias en el año fiscal 17 a 8.375 millones de rupias en el año fiscal 23. El valor de las transacciones UPI también ha experimentado un crecimiento sustancial, pasando de 6.947 millones de rupias a 139 millones de lakh durante el mismo período, lo que representa un notable aumento de 2004 veces.
El informe del Banco de la Reserva de India indica que las zonas rurales y semiurbanas representan ahora el 60% de la cuota de valor/volumen del IPU, lo que desmonta la percepción popular de que las zonas metropolitanas/urbanas son los focos de adopción de pagos digitales e innovaciones. Los 15 estados principales representaron alrededor del 90% de la cuota en valor/volumen.
Incluso según una encuesta realizada por NeoGrowth, un prestamista digital centrado en las pymes, alrededor del 70% de las pymes creen que más de la mitad de sus ventas minoristas se realizarán a través de UPI. El estudio titulado "Decoding digital payments: a retailer perspective" (Descifrando los pagos digitales: la perspectiva de los minoristas) afirma que cerca del 80% de los minoristas utilizan los pagos digitales para los pagos de los clientes debido a su comodidad.
"A medida que los 1.400 millones de habitantes de este país avanzan hacia una sociedad sin dinero en efectivo, los códigos QR se han convertido en omnipresentes en todo Bharat y han demostrado ser una poderosa herramienta para impulsar el desarrollo económico en la India, especialmente para las mipymes. Con esta tecnología, las empresas pueden ampliar su alcance y mejorar sus ventas. A medida que los códigos QR sigan ganando adeptos, se espera que impulsen aún más el crecimiento y el desarrollo de las zonas rurales", ha declarado Sanjeev Kumar, cofundador, director ejecutivo y consejero delegado de Spice Money.
La economía rural no es sólo agricultura
Cuando se analiza la economía rural, a menudo se asocia con el sector agrícola; sin embargo, está más dirigida por las empresas que por la agricultura. Mientras que la agricultura y los sectores afines contribuyen aproximadamente entre el 17% y el 18% al PIB total de India, los sectores no agrícolas, en particular las MIPYME dedicadas a la fabricación, la construcción y los servicios, aportan entre el 28% y el 29%.
Con una población del 68%, la economía rural india contribuye actualmente en torno al 46% al PIB del país, con el 33% del ahorro y el 64% del gasto total.
Ganesan, de IppoPay, dijo que la salud de las mipymes rurales, similar a la de la agricultura india, está estrechamente entrelazada con las estaciones de los monzones. Afortunadamente, la India ha experimentado cuatro años consecutivos de monzones normales o superiores a la media, y se prevé que en 2023 haya otro año de monzones normales.
"Esto es crucial porque el consumo rural está estrechamente ligado a la producción agrícola. Otros indicadores, como los volúmenes de consumo rural de bienes de consumo de alta rotación (que han mostrado una tasa de descenso menor en el 4TFY23 en comparación con trimestres anteriores) y las ventas de tractores, apuntan hacia una recuperación económica general en las zonas rurales", añadió Ganesan.
La lucha continúa
En el pasado reciente, diversos retos como la desmonetización, la aplicación del GST y la pandemia provocaron el cierre de muchas MIPYME, junto con dificultades para hacer frente a los gastos salariales, lo que dio lugar a despidos. También surgieron problemas como la liquidez financiera y el pago de la deuda.
Según un informe, se calcula que el 5,9% del valor añadido bruto (VAB) de la economía india, que asciende a 10,7 millones de rupias, está atrapado en los retrasos de los pagos de los compradores a los proveedores de las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes).
Un informe de Global Alliance for Mass Entrepreneurship (GAME) con Dun and Bradstreet y Omidyar Network India puso de relieve que los retrasos en los pagos a los proveedores de las mipymes siguen siendo endémicos y un problema insoluble en la India desde hace más de 15 años.
El informe afirmaba: "El problema no es nuevo ni consecuencia de la pandemia. La proporción de ventas de las mipymes afectadas por el retraso en las cuentas por cobrar se ha mantenido constante y estable durante años antes de la pandemia."
Aunque los bloqueos económicos de este periodo intensificaron el problema, las cifras de los cinco años anteriores no fueron menos alarmantes, mencionó.
Los expertos abogaron por un apoyo constante al sector y por eximir a las mipymes de algunas obligaciones legales y declaraciones, de los elevados intereses y del creciente coste de las materias primas.
Hablando de las mipymes rurales, Aggarwal dijo: "Necesitan apoyo para crear espíritu empresarial, aumentar el empleo, mejorar la educación y los conocimientos financieros. Para que las mipymes crezcan en la India rural, tiene que haber prosperidad y un sentimiento de positividad en la India rural. Tienen que ser las portadoras de la antorcha del espíritu empresarial rural".
Shah mencionó que en India existe la posibilidad de que las pequeñas empresas realicen transacciones seguras. Hay soluciones tecnológicas disponibles, junto con una serie de incentivos del Gobierno y de diversas organizaciones agrupadas. Además, los monederos digitales de pago permiten a las mipymes operar sin efectivo, lo que facilita las transacciones de poco valor.
Alfabetización financiera y digital para las microempresas rurales
Antes, la inclusión financiera era tan importante para los responsables políticos como lo es ahora. Sin embargo, mientras India se esfuerza por convertirse en una economía de cinco billones de dólares, es necesario impulsar la economía rural. La economía rural se enfrenta a retos como la falta de infraestructuras bancarias, el analfabetismo financiero generalizado y el acceso limitado a los servicios financieros formales, que suponen un reto importante para los comerciantes de la India rural.
"Las NBFC y los bancos están aportando su granito de arena para mejorar la inclusión financiera y se están ofreciendo servicios bancarios, de préstamo y de seguros a la población desatendida y no bancarizada. La infraestructura digital tiene un gran margen de desarrollo en las zonas rurales y hay que trabajar en el acceso a los teléfonos inteligentes y el conocimiento para utilizar las aplicaciones financieras y la educación sobre el uso, evitando fraudes, creando confianza en la digitalización", dijo Sameer Aggarwal, fundador y CEO de RevFin.
Los expertos señalaron que las mipymes y las organizaciones financieras deben mantener una comunicación constante con los clientes para explicarles y explorar las oportunidades en las que pueden utilizar las plataformas digitales en su estilo de vida y, para ello, pueden contar con sus agentes de campo o educadores sobre el terreno, las ONG se centran en aumentar la alfabetización financiera entre los hombres, las mujeres y los jóvenes de la India rural.
"Aunque la infraestructura financiera digital (IFD) ha ampliado el acceso a los servicios financieros en las zonas rurales, por sí sola no puede garantizar la inclusión financiera. La falta de alfabetización digital, las elevadas tarifas de datos móviles y el acceso limitado a los servicios financieros y bancarios siguen siendo importantes obstáculos. Mejorar la inclusión de las IFD en las zonas rurales requiere un enfoque polifacético que vaya más allá de la tecnología. Requiere intervenciones que se traduzcan en educación y formación que puedan salvar la brecha digital y luchar por una inclusión financiera verdadera y equitativa en la India rural", añadió Shah.
Lograr que el Primer Ministro Narendra ModiPara alcanzar el ambicioso objetivo de India de convertirse en una economía de 5 billones de dólares, es imperativo abordar ciertos retos a los que se enfrentan las mipymes rurales. Entre ellos se encuentran la necesidad de formación financiera, el acceso al crédito y la tecnología.
Según la Corporación Financiera Internacional (CFI), India alberga 55,8 millones de mipymes que dan empleo a cerca de 124 millones de personas, de las cuales alrededor del 60% están situadas en zonas rurales.
Una encuesta realizada por Development Intelligence Unit y Development Alternatives en diciembre de 2022 reveló que alrededor del 44% de los adultos jóvenes que residen en zonas rurales de la India aspiran a crear su propia empresa. Por lo tanto, con el apoyo adecuado, las pymes rurales pueden desempeñar un papel importante en el desarrollo económico de la India mediante la creación de empleo, la mejora de los ingresos y la mitigación de la pobreza.
Lea el artículo en línea aquí: https://www.businessworld.in/article/MSME-Sector-Decoding-Rural-India-s-Growth-Led-By-QR-Codes/25-05-2023-477940/
